¿Cuántos seguros se pueden activar en un accidente de tránsito?

¿Cuántos seguros se pueden activar en un accidente de tránsito?
Victor Hugo Murga TisocJefe de Gestión Técnica de Rimac Seguros. Especialista en seguros con más de 25 años en el mercado asegurador peruano. Consultor de emprendedores y ha dictado diversos talleres en COFIDE. Magíster en Dirección y Gestión de Empresas, Universidad de Tarapacá, Chile y Administrador de Empresas por la Universidad de Piura.

La mayoría de los accidentes de tránsito pueden evitarse pero cuando estos ocurren, más de 15 seguros podrían activarse. Te invitamos a conocerlos:

1.- SOAT – Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito: podríamos decir, que es el primero en activarse, se trata de un seguro respaldado por 7 aseguradoras (Crecer, Interseguro, La Positiva, Mapfre, Pacífico, Protecta y Rimac), en reemplazo del SOAT se puede comprar el Certificado de accidentes de tránsito (CAT) , el cual es comercializado por 43 empresas denominadas Asociaciones de Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Tránsito (Afocat) y solo aplica para vehículos de transporte público que circulan al interior de una provincia o región, ambos son obligatorios pero solamente el 54% del parque automotor cumple con la ley.

En el caso de automóviles, station wagon y camionetas el 92% cuenta con SOAT o CAT, los camiones, maquinarias o remolcadores alcanzan el 81% de cumplimiento, mientras que el 76% de los omnibuses y microbuses también cumplen la ley pero lo más alarmante es que solamente el 23% de los vehículos menores (motos y mototaxis) tienen contratado este seguro obligatorio.

El parque automotor está compuesto por un total de 6 millones de vehículos, de los cuales 3 millones cuentan con SOAT y 600 mil con CAT, es decir 2.4 millones de vehículos circulan por el país sin cumplir la ley.(1)

Estos productos tienen las siguientes coberturas: gastos de curación (5 UIT o S/ 21,500) muerte o invalidez (4 UIT o S/ 17,200), incapacidad temporal o gastos de sepelio (1 UIT o S/ 4,300).

A diferencia del seguro vehicular, sus exclusiones son mínimas, las cuales excluyen los accidentes ocurridos en: competencias de vehículos, lugares no abiertos al tránsito público, el suicidio o lesiones auto inferidas, fuera del territorio nacional, y eventos de fuerza mayor como guerras o desastre natural. (Ley N° 27181 y DS N° 024-2002-MTC).

Otros seguros obligatorios que se podrían activar son:

2.- Vida Ley: una de sus coberturas es muerte, invalidez total o permanente por accidente, cubre hasta 32 sueldos, antes del mes de febrero del 2020 este seguro le corresponde a todo colaborador que figuraba cuatro años en planilla junto a otra cobertura por muerte natural, pero con el  Decreto Supremo N° 009-2020-TR la cobertura de muerte por accidentes es obligatoria desde el primer día que ingresa a planilla, mientras que la cobertura por muerte natural será obligatoria desde el 01 de enero del 2021.

Actualmente, existen empresas que pensando en sus colaboradores lo adquieren desde el primer día en planilla.

La única exclusión que tiene este seguro es el suicidio, intento de suicidio o autolesión por parte del asegurado, salvo que hubiesen transcurrido al menos dos (2) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de celebración del seguro.

El tope máximo del sueldo mensual indemnizado es S/ 9 788, el cual es actualizado trimestralmente por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), en caso una persona perciba un sueldo superior, la empresa para la cual labora puede contratar de manera opcional un seguro denominado Vida Grupo con las mismas coberturas pero con un mayor monto asegurado de acuerdo al sueldo del colaborador.

Puedes consultar la actualización de la Remuneración máxima dando clic aquí

Nota.-

El cambio en en el derecho del colaborador para contar con un seguro de vida ley desde el primer día fue como consecuencia  de la trágica muerte de dos trabajadores en una cadena de restaurantes.

Este seguro de Vida Ley fue modificado por el Decreto de Urgencia 044/2019 y regulado por el  Decreto Supremo 009/2020-TR

 

3.- Pensiones: la persona o empresa que realizó el gasto de sepelio de un colaborador que está afiliado a una AFP, tienen derecho a un reembolso por dichos gastos hasta S/ 4 401, esta cifra también es actualizada por la SBS de manera trimestral y se va ajustando de acuerdo al Índice de Precios al Consumidor (IPC).

Puedes consultar la actualización del Límite Máximo de Sepelio dando clic aquí

4.- Responsabilidad civil: para los vehículos de transporte de residuos sólidos peligrosos, combustibles líquidos, gas licuado de petróleo y otros derivados de hidrocarburos, gas natural, artículos pirotécnicos, detonantes y deflagrantes, ampara los daños personales o materiales ocasionados por el transporte de estos productos.

Las sumas aseguradas mínimas a contratar varían desde (10 UIT o S/ 43 000) hasta (300 UIT o S/ 1 290 000), el monto está relacionado a la cantidad transportada y al daño que pueda ocasionar dicha carga durante su traslado.

También es obligatorio para las empresas de transporte de carga internacional para cubrir las perdidas de los bienes o mercadería que están transportando.

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5.- SCTR – Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo: en caso la persona afectada labore en una empresa considerada dentro de la relación de Alto Riesgo y esté en dicho momento cumpliendo órdenes o bajo la autoridad del empleador (aún fuera de la compañía y del horario laboral) por una acción imprevista.

Existen dos tipos:

5.1 SCTR Salud: cubre los gastos de curación hasta la recuperación total del asegurado (1).

5.2 SCTR pensiones: cubre una pensión por invalidez total, parcial o fallecimiento.

También existen otros seguros contratados por voluntad propia o porque están vinculadas a un crédito como por ejemplo:

6.- El seguro de desgravamen: siempre vinculado a una deuda adquirida en el sistema financiero, una de sus coberturas es muerte o invalidez permanente y cubre la deuda que mantenía, la persona fallecida o afectada, con entidades financieras por uso de sus tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos vehiculares o hipotecarios.

7.- Seguros de vida: alguna de sus coberturas son muerte o invalidez permanente. Este seguro también se puede endosar a una entidad financiera y reemplazaría al seguro de desgravamen en caso de préstamos hipotecarios o vehiculares.

8.- Seguros de accidentes personales: según póliza podría cubrir muerte, invalidez total o permanente, gastos de curación, sepelio o desamparo familiar súbito.

Existen casos en donde la concesionaria administradora de una red vial, como por ejemplo Rutas de Lima o Lamsac, cada una contrata un seguro colectivo para todos los vehículos que circulen por la vía que ellos administran, las sumas aseguradas y condiciones varían según negociación y aseguradora, podrían llegar hasta USD 8 000 por muerte o invalidez, mientras que por gastos de curación podrían alcanzar el monto de USD 3 500.

En estos casos se activan en exceso del SOAT o CAT.

9.- Seguros hospitalarios: cubre solo los gastos por hospitalización, algunas aseguradoras te ofrecen una renta diaria mientras te encuentres hospitalizado y por el tiempo contratado con la compañía de seguros.

10.- Seguro de salud o seguro de viajes: cubre los gastos de curación según el producto adquirido con una aseguradora.

11.- Seguro de sepelio: cubre los gastos de sepelio hasta el monto asegurado, además de desamparo familiar súbito y reembolso por traslado.

12.- Seguro vehicular: de acuerdo a la modalidad contratada, coberturas y exclusiones pueden activarse en un accidente de tránsito para cubrir los riesgos como el daño material del vehículo, gastos de curación o indemnizaciones por muerte en exceso del SOAT o CAT y la responsabilidad civil frente a terceros y ocupantes.

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13.- Seguro para scooters eléctricos: en este caso cubre los gastos de curación de la persona que utiliza el scooter y los daños que pueda ocasionar a terceros, normalmente es contratada por la empresa que brinda este servicio de movilidad.

14.- Seguro de transporte: este solo cubre el daño o pérdida de la mercadería transportada por una empresa de transporte.

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15.- Seguro domiciliario: el cual dependiendo de la póliza cubre el contenido transportado durante una mudanza, además se extiende a cubrir cuando un vehículo se estrella contra tu vivienda.

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16.- Seguro de Incendio con cláusula Todo Riesgo: esta cobertura la puedes ver en pólizas denominadas Multiriesgo, Seguro Pyme, Seguro para Empresas o productos similares que se contratan para asegurar los negocios, en este caso cubre al igual que el seguro domiciliario cuando un vehículo impacta contra un local asegurado y causa daños materiales.

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17.- Todo Riesgo para Contratistas – Construction All Risks (CAR): solo cubre los daños materiales que sufran las obras mientras se están construyendo y al igual que en los dos casos anteriores cuando los daños materiales son como consecuencia del impacto de un vehículo.

18.- Obras Civiles Terminadas (OBCT): en este caso se aseguran obras terminadas como puentes, carreteras, túneles, muelles o vías férreas en caso sufran pérdidas o daños como por ejemplo un accidente de tránsito.

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19.- Todo Riesgo Equipo para Contratistas (TREC): solo cubre los daños materiales que sufran los equipos que se utilizan para la construcción (por ejemplo: montacargas, cargadores frontales) y mientras se traslade por sus propios medios desde un sitio de operaciones a otro.

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Por otro lado, es bueno mencionar que a pesar que no forman parte del mercado asegurador peruano que supervisa la SBS, existen planes médicos que son ofrecidos por las Entidades Prestadoras de Salud (EPS), por El Seguro Social de Salud (Essalud), por Clínicas o Empresas de Asistencia, las cuales brindan coberturas o planes para gastos de curación y se pueden activar en un accidente de tránsito, excepto en el caso de la clínicas las cuales brindan descuentos por atenciones médicas únicamente en sus locales.

 

Como se habrán podido dar cuenta, en un accidente de tránsito se pueden activar más de un seguro.

“Es bueno estar informado y asegurado pero es mucho mejor conducir o caminar a la defensiva, cumplir las leyes de tránsito y contratar los seguros obligatorios correspondientes”.

#YoCumploLasReglasDeTránsito

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(1) Cabe resaltar que el CAT que ofrecen las Afocat y SCTR Salud tampoco forman parte del mercado asegurador pero es bueno saber que estos se pueden usar en un accidente de tránsito, según condiciones contratadas. En el caso de SCTR Salud este se reporta dentro de una EPS.

Bendiciones,

Yo cumplo las reglas de tránsito

 

Indemnizaciones no cobradas (SOAT y CAT)

 

Día Mundial en Recuerdo de las Víctimas de Accidentes de Tráfico 2018

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